顺丰彩票网站直营网:20多个城市集中落地后,“惠桂保”与“惠民保”,哪个更靠谱?

申博太阳城官方现金直营网作者 极点商业 / 砍柴网 / 2020-09-24 23:11
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火爆背后也存在不少乱象,惠民保的概念被滥用。众多公司一拥而上,有些城市甚至出现了两款名字相仿的惠民保,一时间让老百姓分不清谁是李逵谁是李鬼。

作者 | andy

出品 |极点商业(jdsy2020)

“我最近想给家人买保险,发现所在地区既有‘惠桂保’,又有‘惠民保’在推广。两者只一个字的区别,已经不知道怎么选,判断哪个更靠谱了。”最近,有多位广西桂林的用户如此表示。

今年以来,“惠民保”成为保险机构争相布局的“香饽饽”。目前全国范围内共有杭州、长沙、贵阳等20多个城市落地了“惠民保”项目,如深圳的惠民保,杭州的市民保,成都的惠蓉保……且推出时间主要集中在2020年,特别是在最近两个月,更有10多个城市相继推出相关产品。

据腾讯微保提供的数据显示,“东莞市民保”上线2天就有超20万人成功参保。甚至有行业人士分析认为,“惠民保”未来有望覆盖3-5亿国内人口,很可能为保险行业开辟健康险发展的新细分赛道。

从承保公司来看,既有人保财险、平安财险、国寿财险、太保产险等大型保险公司,也有东吴人寿、国富人寿等地方性中小险企,参与其中还有镁信、思派、因数等健康服务公司和微保、轻松筹这样的保险经纪平台。

20多个城市集中落地后,“惠桂保”与“惠民保”,哪个更靠谱?

广州首推惠民保

保险业业内人士表示,“惠民保”火爆原因很明显,一年保费不超过百元,保额上百万,不限职业,不限年龄,全民线上投保,紧密衔接基本医保,还有当地政府背书。

不过,火爆背后也存在不少乱象,如全国缺乏统一的政策指导,惠民保的概念被滥用。众多公司一拥而上,有些城市甚至出现了两款名字相仿的惠民保,一时间让老百姓分不清谁是李逵谁是李鬼——例如在广西桂林,8月28日,其“惠民保”正式亮相。仅仅3天后,另一款由轻松筹推出的“惠桂保”也开始正式投保,且覆盖广西全省。

这两者同一时间推出、都在大力推广的“惠民保”,究竟应该买哪个?

01医保局指导的更加靠谱20多个城市集中落地后,“惠桂保”与“惠民保”,哪个更靠谱?

有保险业内人士表示,惠民保这个产品目前并没有明确的监管和指导机构,不过惠民保与医保关联度比较高,很多城市在宣传推广惠民保的过程中,直接就会用“补充医保”这一概念,因此大部分惠民保都是由当地的医疗保障局指导,作为政府背书。

从两者对比来看,桂林“惠民保”是由桂林市医疗保障局指导。而“惠桂保”的指导单位,有广西壮族自治区地方金融监管局、广西壮族自治区扶贫开发办公室、南宁市卫生健康委员会、广西投资集团、广西日报传媒集团、广西保险行业协会和广西职工保障互助协会,唯独没有广西壮族自治区医疗保障局。

值得注意的是,惠民保本质是一款商业保险,只报销当地医保目录内费用以及特定药品费,而各个城市的医保目录并不是完全一样,这也是大部分城市的惠民保都是由当地医疗保障局指导,只能是当地居民投保的主要原因。

根据其宣传,广西“惠桂保”是国内首款省级普惠补充医疗保险,是一个大胆的创新,但由于广西各个城市的医保目的有所差别,这会对未来的运营和理赔带来一定挑战,而缺少广西医保局的指导和背书,该产品与医保的对接也是问题。

从这一点来看,由桂林市医保局指导的桂林“惠民保”相对更加靠谱。

02大公司承保更加稳妥

业内人士表示,惠民保作为普惠性质的保险,由于价格低,保障高,对于承保的保险公司来说很难盈利,而各家保险公司参与惠民保项目主要是出于企业社会责任,也没打算从惠民保项目中赚钱。

最早推出惠民保的深圳市,当地的惠民保项目经营五年来一直处于亏损状态。目前各地的惠民保,保费比深圳还要低,亏损的概率非常大。

对于平安、人保这样的保险巨头来说,每年的营收都在数千亿甚至万亿级别,惠民保的亏损完全可以通过其他业务补贴。但是对于一些中小规模的保险公司,如果本身处于亏损状态,是很难长期承担惠民保业务的投入。

桂林“惠民保”是由平安养老保险公司承保,该公司是2004年成立,其母公司中国平安更是中国最大的保险公司之一。

广西“惠桂保”是由国富人寿保险公司承保,该公司是2018年6月成立,2019年保险业务收入为6.10亿元,净亏损4659万元,属于中小规模的保险公司,相比中国平安,实力有所不如。

而且广西“惠桂保”是首个覆盖全省的惠民保,此前并没有经验和数据可借鉴,实际赔付情况未知。如果运营过程中赔付压力大,承保的保险公司亏损过高,是有权利停止相关服务的。

03附加特药险更加关键?

有业内人士表示,惠民保的保费较低,与产品设计有很大关系。惠民保作为医保的补充,它是针对投保人住院发生的、经医保报销后个人支付的医疗费,扣除1-2万免赔额后,按80%比例报销。

20多个城市集中落地后,“惠桂保”与“惠民保”,哪个更靠谱?

城乡居民医保、惠民保和百万医疗的基本异同

我国基本医保参保覆盖率超过95%,医保基本覆盖了常见病,自费部分并不高。惠民保通过设置免赔额,过滤掉了很大一部分住院医疗的理赔可能。有媒体计算过,当一年住院费用达到15万元左右的时候,才能够触发惠民保的理赔条件。

看病贵的原因主要是重症、罕见症花费较高,因为治疗这些疾病往往都是自费药,不在医保报销范围内,因此惠民保是否包含特药险就非常关键了。

从目前各个城市的惠民保来看,有的可以报销常见的十几种自费药,有的不报销自费药。

比如,桂林“惠民保”的免赔额是2万元,超出部分报销比例是70%,包含15种癌症及罕见病特药。

广西“惠桂保”的免赔额是2万元,超出部分报销比例是80%,但没有特药保障。

04不限既往症更加友好

保险与其他消费品不同,用户投保最核心目的是获得保障,对于医疗险来说,用户最关心的并不是价格,而是得病之后能否获得理赔。

在购买商业医疗险时,承保的保险公司为了控制风险,往往对于投保人会设置条件,比如限制一些既往症。如果投保人确诊过这些约定的既往症,即使投保最终也会被拒赔。

但是惠民保作为普惠性质的保险,大部分城市的惠民保不限既往症,这意味着糖尿病患者、肝病患者、心脑血管疾病患者都可以投保,这对于老年人群体和患病群体是非常友好的。

桂林“惠民保”是不限既往症,广西“惠桂保”则约定了肿瘤、肝肾疾病、心脑血管和糖脂代谢疾病、肺部疾病等重大疾病患者不能购买,如果这些大病患者在不知情的情况下购买了惠桂保,“保险人不承担给付保险金的责任”,简单说就是拒赔。

通过上述比较,如果是桂林市居民,桂林“惠民保”是一个相对更优的选择。

来源:摄图网

这是全国一个地方的比较,其他很多城市都是类似的案例。总体来看,惠民保的优点是投保门槛低、保费便宜,一部分惠民保还可以报销自费药,但是免赔门槛不低,覆盖疾病范围也有一定限制,更适合因为年龄或者健康状况无法购买商业医疗险的用户。

目前,各家保险公司和保险经纪平台、健康管理公司纷纷入局惠民保,主要是看中了惠民保的用户覆盖面广,又有政府背书能够提升用户投保意愿。即使惠民保本身不赚钱甚至是亏损,运营方可以再向用户推介其他商业保险来获得收入。

但是,惠民保作为一项创新性、普惠性的商业保险,应该在政府部门的指导下有序发展,而不是任由商业公司滥用相关概念,否则如果出现运营不善而关闭,投保用户很难获得理赔等情况,这都会影响到老百姓对于惠民保的整体信心。

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